Управление кредитными рисками. Жариков В.В - 163 стр.

UptoLike

ВУЗ: 

ТГТУ | Тамбов

Составители: 

Рубрика: 

нания. Если должник исправляется, вопрос считается улаженным. Если нет – работа продол-
жается. Через месяц после возникновения «просрочки» кредит переходит в разряд проблем-
ных, что чревато для заёмщика повышенными штрафными процентами, пенями и прочими
санкциями.
Через три месяца банк перестаёт работать с проблемным кредитом. На 91-й день долг
передаётся коллекторскому агентству. Важнейшей задачей этого агентства является не толь-
ко получение судебного решения о взыскании долга за счёт имущества должника, но и ис-
полнение этого решения, как правило, совместно со службой судебных приставов.
Российские банки выделяют несколько категорий недобросовестных заёмщиков:
– первая – самая безобидная, её представителей банкиры условно называют «склероти-
ки» (или «забывчивые»). Речь идёт о людях, которые попросту забывают о наступлении сро-
ка очередного платежа. В некоторых банках работает система напоминания о ближайшем
платеже. (Иногда эта система, включающая звонки на домашний и мобильный телефоны за-
ёмщика, полностью автоматизирована, т.е. напоминает об очередном платеже не живой че-
ловек, а робот.);
– вторая категория недобросовестных заёмщиков условно называется «проблемники».
Эти люди действительно испытывают финансовые затруднения и не могут совершить оче-
редной платёж по кредиту. Возможно, человек потерял работу или не получил вовремя зара-
ботную плату;
– третья группа – так называемые «экспериментаторы» «Экспериментаторы» пропуска-
ют платежи по кредиту сознательно, проверяя своё предположение о том, что «из-за такой
суммы никто суетиться не будет», «всё равно мне ничего не сделают», «от них не убудет, за-
плачу потом». Банки стараются разными способами донести до таких людей мысль о том,
что неплатежи по кредиту могут обернуться для них очень серьезными проблемами;
– четвёртая группа – «мошенники». Это люди, которые сознательно брали кредит, зная,
что отдавать его не будут. Им грозят две статьи Уголовного кодекса Российской Федерации:
ст. 176 «Незаконное получение кредита» и ст. 177 «Злостное уклонение от погашения креди-
торской задолженности».
В случае просрочки по кредиту банки автоматически начинают начислять пени и штра-
фы. С «проблемниками», которые самостоятельно вышли на банк с информацией о своих
проблемах, иногда заключаются соглашения о реструктуризации задолженности. Под этим,
как правило, понимается отсрочка выплат на определённый срок. От уплаты штрафов рест-
руктуризация, впрочем, обычно не освобождает.
Если кредит по-прежнему не возвращается, банк может попытаться реализовать залог
(если таковой был), обращается к поручителям (если таковые были), наконец, в суд. Судеб-
ные исполнители накладывают арест на имущество должника или его поручителей, после
чего это имущество может быть реализовано в счёт погашения долга. Банки могут обращать-
ся и к сторонним организациям, занимающимся «выколачиванием» долгов. Наиболее рес-
пектабельные организации подобного рода называются коллекторскими агентствами.
Во многих банках, активно работающих на рынке потребительского кредитования, соз-
даны собственные специализированные агентства по сбору долгов. Например, подобное
агентство с 2001 г. работает в банке «Русский стандарт».
В 2004 г. в России появились и независимые коллекторские агентства. Это связано со
значительным увеличением объёмов кредитования и, соответственно, с увеличением объёма
просроченных долгов. Официальные коллекторские агентства берут за свои услуги 25 – 50 %
возвращённого банку долга. Точный процент вознаграждения зависит от вида и размера кре-
дита, а также от «срока давности», т.е. срока, на котором агентство подключилось к возвра-
щению долга. Способы возвращения долга – это «ноу-хау» конкретных коллекторских
агентств, конечно, всё происходит в рамках законодательства.
Договор между банком и коллекторами составляется, как правило, юристами банка.
Обычно коллекторы не придираются к условиям работы, за исключением ряда ключевых
пунктов. Во-первых, они предпочитают не давать каких-либо гарантий, например по объё-
мам возврата: бизнес и без того рискованный. В то же время пункт об ответственности кол-

Страницы