Составители:
Рубрика:
48
На основании данных, представленных в табл. 7, рас-
считывается коэффициент досрочного гашения: на 2005 г.:
60:180 = 0,333; на 2006 г.: 72:180 = 0,4; на 2007 г.: 84:180 = 0,466.
Снижение темпов инфляции увеличивает ежемесячный
прирост реального дохода. А рост доходов, в свою очередь, спо-
собствует более быстрому накоплению денежных средств: срок,
необходимый для накопления суммы досрочного платежа,
уменьшается; соответственно, увеличивается возможное макси-
мальное количество досрочных гашений. Все это приводит к
увеличению периода, на который можно сократить срок кредита
за счет досрочных гашений. Таким образом, при снижении тем-
пов инфляции вполне реально сократить срок кредита почти на
третью часть. Другими словами, банк может планировать ста-
бильность доходов в течение 3/4 срока кредитования (конечно,
за исключением случаев, когда доходы заемщика в течение сро-
ка кредитования растут за счет внутренних источников или ре-
зервов – получение дополнительных доходов за счет наследства,
карьерного роста и др.).
Банк, желая поддерживать доходность по ипотечному
кредиту как можно дольше, ставит ограничения на досрочное
гашение. В табл. 7 показано, что при требовании банка в случае
досрочного гашения вносить не менее 15 000 руб. заемщику не-
обходимо как минимум 4 месяца для накопления суммы дос-
рочного платежа. Срок кредита при этом может уменьшиться на
60 месяца – до 120 месяцев (до 10 лет). При значительном сни-
жении темпов инфляции (как прогнозируют аналитики) сроки
кредитов могут сократиться еще больше.
Далее, следуя установленному алгоритму, берется показа-
тель роста портфеля и проверяется критерий: темп роста порт-
феля должен превышать или как минимум, быть равным темпу
досрочного гашения (в целом по портфелю). Учитывая, что темп
досрочного гашения в целом по портфелю не превосходит 1 – 3
% (на сегодня такова статистика по ипотечному кредитованию
населения), то, как правило, критерий выполняется.
При демонстрации примера (см. табл. 7) выбран срок в
180 месяцев (15 лет); при увеличении срока кредитования до 30
лет снижение уровня инфляции может привести к существенно-
Страницы
- « первая
- ‹ предыдущая
- …
- 46
- 47
- 48
- 49
- 50
- …
- следующая ›
- последняя »
