Институциональная экономика. Кузьминов Я.И - 103 стр.

который подрабатывает, попадает во вторую зону, потому что тем самым он нарушает не явные условия
контракта (в трудовом договоре ничего такого не записано), а имплицитные. Он незаконным образом
использует не принадлежащую ему собственность для извлечения дохода. Такого рода имплицитные
условия контракта исследовались, и в научной литературе есть статьи на эту тему. Люди нередко
заключают заведомо неполный контракт, ориентируясь не на официальное вознаграждение, а на «окна»,
которые он предоставляет.
        Все эти примеры характеризуют ненаблюдаемость определенной части деятельности,
возникающую по вышеуказанным причинам.


        МОРАЛЬНАЯ УГРОЗА В ИНДУСТРИИ СТРАХОВАНИЯ
        Термин «moral hazard» возник в индустрии страхования. Кстати, любопытно, что в США
самоубийства в течение года практически сходят к 0, а их пик приходится на январь месяц. Дело в том,
что американцы - очень рациональные люди даже в суицидном акте. У них годичный или двухгодичный
контракт страхования, причем страховые премии возрастают, если прошел полный год. И чтобы
родственники смогли полностью получить страховую премию, большинство американцев сводит счеты
с жизнью в январе.
        Сам страховой контракт по своей сути рассчитан на то, что произойдет некая неприятность. Та
же медицинская страховка есть оплата визитов к врачу, если с человеком что-то случается (скажем, он
ломает руку). Между прочим, основным моральным риском в медицинском страховании является не то,
что люди бросаются с моста, а то, что они в 2-3 раза чаще начинают ходить к врачу, что страховой
компании очень невыгодно. Страховая компания просто вынуждена расследовать все случаи, связанные
со смертью, пожаром, угоном автомашины, иначе она разорится. Страховые агенты очень внимательно
следят, почему и в каких пропорциях происходят те или иные негативные случаи, жестко фиксируя
отклоняющееся поведение. Таким образом, в сфере страхования была накоплена огромная статистика -
точные цифры затрат в тех или иных случаях, данные по большому числу однообразных сделок. Они
стали основой для предельного анализа (для исследования маргинального прироста). Поэтому-то
категория моральной угрозы и появилась впервые именно здесь.
        Можно выделить три типа моральной угрозы в страховании.
        Во-первых, это недобросовестное поведение.
        Есть такой анекдот: Смит застраховал дом с утра, днем он у него сгорел, а на следующий день
ему пришла страховая премия вместе с письмом от страховой компании: «Уважаемый г-н Смит! Вы
застраховали свой дом в 10 утра, а пожар начался только в 16.45. Не могли бы вы объяснить такую
разницу во времени»? Классическим анекдотом на эту же тему является анекдот о страховании тещи и
последующем взрыве самолета. И т.д. Иными словами, это не просто недобросовестное поведение. Так
же, как в азартные игры, люди начинают играть со страховкой. Эти игры более опасны, чем азартные
игры в игорном доме, но смокинга, правда, покупать не надо.
        Во-вторых, это т.н. «пренебрежение рисками».
        В отличие от недобросовестного поведения, оно имеет очень серьезное экономическое
значение.


                                                                                                       103