Институциональная экономика. Кузьминов Я.И - 104 стр.

        Американская статистика достаточно четко показывает, что те, кто арендовал автомобиль со
страховкой, в 2-2,5 раза чаще становятся участниками дорожных инцидентов, нежели те, кто арендовал
автомобиль, но на страховке сэкономил. Едва ли кто-то специально захотел в кого-то въехать – это
очень неприятная ситуация. Кроме того, она невыгодна – даже если автомобиль застрахован, водитель
все равно платит какую-то минимальную часть. Скажем, арендуя автомобиль в Голландии, человек
страхуется на 5000 гульденов. Сюда входит гражданская ответственность и собственно ответственность
за автомобиль. Но он обязательно заплатит 300 гульденов за каждый дорожный инцидент (так его
стимулируют проявлять хоть какую-то внимательность). Тем не менее, ситуация везде одинаковая. Дело
в том, что, застраховав автомобиль, человек расслабляется - он перестает бояться за автомобиль, зная,
что, если он его разобьет, большие деньги будет платить не он сам, а страховая компания.
        Эта ситуация в США получила название «Volvo driver problem». Есть понятие страховки, но
есть и понятие самого безопасного автомобиля. В США таковым считается семейный автомобиль
«Volvo» с его очень осторожным, аккуратным водителем – отсюда термин «Volvo driver». Однако, по
вашингтонской статистике, нарушают правила гораздо чаще и попадают в инциденты гораздо чаще
именно люди, которые водят не «Pontiac Fire-bird» и не «Chevrolet Camaro», а самый безопасный, самый
респектабельно-спокойный «Volvo». В процессе довольно оживленной дискуссии в бихевиаристской и
экономической литературе этому явлению дали два объяснения. Первое: человек, купив «Volvo»,
считает, что он себя обезопасил и может быть менее внимателен на дороге. Второе: «Volvo» покупают
самые неопытные водители, которые плохо водят машину и просто боятся ездить.
        В-третьих, это эксцессивное, сверхнормативное потребление услуг, оплачиваемых в
результате страховки.
        О чрезмерно частых визитах к доктору, когда ты не платишь за свое лечение, уже было сказано
выше. В США это классический случай moral hazard в страховании. А у нас таковой пример дают
бабули, которые регулярно толкутся в поликлинике, будучи застрахованы бесплатной медициной. И эти
же бабули копеечки отсчитывают, экономя на кефире!


        ДВЕ СФЕРЫ МОРАЛЬНОГО РИСКА
        Обычно выделяют две сферы морального риска: моральный риск в рыночных трансакциях и
моральный риск в организациях. Рассмотрим их подробнее.


        ‰     МОРАЛЬНЫЙ РИСК В РЫНОЧНЫХ ТРАНСАКЦИЯХ
        Я бы назвал две его основных причины.
        Первая: сокрытие неявных качеств продаваемого товара. Классический случай здесь -
продажа подержанных автомобилей или даже новых, но с плохим послужным списком. Например,
газета «Экстра М» призывает своих читателей покупать «Москвич Святогор», перечисляя какие-то его
детали, произведенные в Англии, какие-то – во Франции, но при этом не рассказывая о тех деталях, что
произведены на отечественных заводах, и, главное, о тех «золотых» руках, которые их собирали. Иногда
восприятие этой рекламы покупателем может быть расценено, как моральный риск.




                                                                                                        104